Onko taloyhtiössänne suunnitteilla putkiremontti, mutta rahoitus on vielä avoinna? Tässä blogikirjoituksessa toimitusjohtaja Jussi Valsta VertaaEnsin.fistä käsittelee putkiremontin rahoitusta taloyhtiön näkökulmasta.
Putkiremontti taloyhtiölle
Jotkin pankit myöntävät putkiremonttiin taloyhtiölainaa, joka on räätälöity juuri taloyhtiön tarpeisiin. Taloyhtiölaina on yleensä vakuudellinen laina jonka vakuutena toimii itse kiinteistö. Vakuus varmistaa sen, että pankki saa ainakin osan lainan arvosta takaisin jos taloyhtiö ajautuu maksuvaikeuksiin. Koska taloyhtiön putkiremontti on usein suhteellisen kallis urakka, joka voi maksaa jopa 1 000 euroa neliömetriltä, pankit eivät yleensä myönnä siihen vakuudetonta lainaa. Taloyhtiö voi saada luottoa useimmiten enintään 60 prosenttia asunto-osakkeen arvosta.
Taloyhtiölainan korko
Korkotasoltaan taloyhtiölaina muistuttaa eniten asuntolainaa, joskin se on usein hieman sitä kalliimpi: asuntolainojen korot liikkuvat tällä hetkellä 0,90 – 1,10 % välimaastossa, kun taas taloyhtiölainojen korot vuonna 2016 olivat 0,93 – 3,30 %. Suuntaa-antavan arvion taloyhtiölainan kustannuksista voi käydä kartoittamassa esimerkiksi Nordean tai Hypon lainalaskureilla.
Taloyhtiölainan korkokustannuksissa voi säästää rahaa verrattuna tavalliseen lainaan. Jotkin lainantarjoajat nimittäin myöntävät taloyhtiöille erityisesti suunniteltuja remonttitilejä, joista voi ottaa lainaa sitä mukaan kun remontti valmistuu. Käytännössä remonttitili muistuttaa joustoluottoa siltä osin, että rahaa voi nostaa useaan kertaan ja jokaiselle nostetulle erälle lasketaan korko erikseen. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos esimerkiksi remontti on jaksotettu useampaan vaiheeseen, jokaiselle vaiheelle lasketaan lainasumma ja korko erikseen. Näin korkokustannuksissa säästää, koska lainan korko lasketaan pienemmille lainamäärille. Remontin päättyessä remonttitili muutetaan remonttilainaksi, jonka taloyhtiön osakkaat maksavat takaisin.
Lainan takaisinmaksu
Käytännössä taloyhtiölainan takaisinmaksu hoituu siten, että laina jaetaan taloyhtiön osakkaiden kesken yleensä asuinneliöiden mukaan, ja osakkaat sitten maksavat lainaa takaisin rahoitusvastikkeen muodossa. Halutessaan taloyhtiön osakas voi myös ottaa erikseen pankkilainaa oman taloyhtiölainansa osuuden maksamiseen. Pankkilaina voi olla rahoitusvastiketta houkuttelevampi vaihtoehto, jos haluaa enemmän joustavuutta lainan takaisinmaksuun. Esimerkiksi pankkilainasta voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä sekä sopia maksuvapaista kuukausista.
Lainavertailu
Suomen Rahatieto vertaili vuonna 2016 eri pankkien tarjoamia taloyhtiölainoja. Vertailun todelliseen kuukausikorkoon luetaan kaikki lainan kulut: marginaalikorko, viitekorko sekä muut kulut. Muut kulut tarkoittaa viite- ja marginaalikoron ulkopuolelle jääviä muita lainan järjestely- ja tilinhoitokuluja.
| Taloyhtiölainat 2016 – 250 000 € – 15 vuotta | |||
| Pankki | Todellinen kuukausikorko | Muut kulut | Viitekorko |
| Aktia Pankki Oyj | 0,93 % | 650 € | Euribor 12 kk |
| Hypo | 0,95 % | 860 € | Euribor 12 kk |
| S-Pankki | 1,03 % | 568 € | Euribor 12 kk |
| OP Helsinki | 1,04 % | 669 € | Euribor 12 kk |
| Handelsbanken | 1,04 % | 810 € | Euribor 12 kk |
| Danske Bank | 1,40 % | 915 € | Euribor 12 kk |
| Nordea | 1,67 % | 1 319 € | Euribor 12 kk |
| Ålandsbanken | 3,30 % | 900 € | Euribor 12 kk |
Lainavertailun perusteella Aktia tarjosi halvinta taloyhtiölainaa vuonna 2016, jolta viimeisin vertailu on peräisin. Kalleinta lainaa sai tuolloin puolestaan Ålandsbankenilta 3,30 % korolla. Kuten taulukosta näkyy, lainojen todelliset kuukausikorot liikkuivat 0,93 – 3,30 % välillä.
Lähteet: Rahatieto, Asuntolaina, Kotitalolehti, Nordea, OP
Kirjoittaja Jussi Valsta on VertaaEnsin.fi vertailupalvelun toimitusjohtaja. Ennen toimitusjohtajan pestiään Jussi toimi strategiakonsultina palvellen sekä kotimaisia että ulkomaisia rahoitussektorin toimijoita. Jussi on kiinnostunut rahoitusteknologian tuomista mahdollisuuksista ja haluaa tuoda lisää läpinäkyvyyttä rahoitusmarkkinaan.
Lisärakentaminen on vaihtoehto lainalle
Laina ei ole ainoa vaihtoehto rahoittaa taloyhtiön putkiremonttia. Lisärakentaminen tuo myös mahdollisuuksia putkiremontin rahoittamiseen. Tutustu lisärakentamista koskeviin blogikirjoituksiimme:
Lisärakentamisen askeleet -palvelusta löydät lisätietoa täältä.
Tutustu myös putkiremonttia käsitteleviin blogikirjoituksiimme:
Kommentit